Kockázati életbiztosítás kisokos – Szakértői tippek

A 2008-as válság óta Magyarországon jelentősen megváltozott a hitelpiac: megnőttek a felvett hitelösszegek és ezzel együtt nőtt a kiszolgáltatottság mértéke is. Egy hitelt ugyanis akkor is törleszteni kell, ha betegség vagy baleset miatt a jövedelem drasztikusan lecsökken. Épp ezért válik egyre fontosabbá a kockázati életbiztosítás szerepe, amit a szakértő szerint sokan nem vesznek elég komolyan. Pedig a kockázati életbiztosítás a tudatos pénzügyi tervezés része kellene, hogy legyen, rengeteg élethelyzet mutatja, mekkora szükség van rá. A megugró hitelösszegek, a változékony munkaerőpiac, és a hirtelen jövedelemkieséssel járó krízisek mind olyan tényezők, amelyek rámutatnak: egy előre megkötött biztosítás komoly védelmet jelenthet.

Erdélyiné Forgó Erzsébet, a Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. szakértője a Propellernek elmondta, hogy az elmúlt években egyre nagyobb hitelösszegeket vesz fel a lakosság, különösen a fiatalabb korosztály. A lakáshitelek összege napjainkban már rég nem 8-10 millió forint, mint a 2008-as válság idején volt. Ma nem ritka már az sem, hogy egy fiatal pár akár 70-100 milliós lakáshitelt vesz fel. Az ilyen nagy mértékű hitel azonban komoly pénzügyi fegyelmet és tudatosságot igényel. A fedezet nélküli, túlvállalt hitelek komoly kockázatot rejtenek, főképp akkor, ha nem várt élethelyzet áll elő, ilyen lehet egy betegség, baleset, vagy akár haláleset.

A hitel felvétele után bármi is történjen, ha esik, ha fúj, a törlesztőrészletet akkor is fizetni kell

– hívja fel a figyelmet Erdélyiné Forgó Erzsébet. A Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. pénzügyi közvetítési üzletágvezetője kiemeli, hogy a kockázati életbiztosítás nem csak halálesetkor nyújt védelmet.

Az úgynevezett fedezeti elemek – például baleseti rokkantság, súlyos betegség, otthoni sérülés, tartós keresőképtelenség – is fontosak. A biztosításunkba ezek kiegészítő fedezetként beépíthetők, így lényegében pénzügyi légzsákként szolgálnak egy válsághelyzet berobbanásakor.

„Nekünk magunknak kell gondoskodnunk a biztonságunkról, méghozzá a baj bekövetkezése előtt” – emlékeztet a szakértő. A piacon elérhető hitelfedezeti biztosítások jellemzően három fő kockázati eseményre térítenek: haláleset, keresőképtelenség és baleset. A legtöbb ilyen konstrukció a törlesztőrészlet átvállalását biztosítja egy 3–6 hónapos időszakra. Fontos azonban, hogy például a munkahely elvesztése csak bizonyos esetekben – például elbocsátásnál – számít biztosítási eseménynek. A közös megegyezés már nem számít ilyennek.

Mire jó valójában a kockázati életbiztosítás?

A kockázati életbiztosításra úgy érdemes tekinteni, mint az ember saját Casco-jára. „Ha én vagyok a motorja az egész családomnak, fizetem az autó törlesztését, a lakásbiztosítást, a családi élet minden költségét, és közben velem történik valami, akkor kinek a biztonságát kellett volna legelőször is biztosítani?” – teszi fel a kérdést a szakértő. A válasz magától értetődő, mégis sokan elmulasztják ezt felismerni, és miközben az autójukat vagy a lakásukat gondosan bebiztosítják, önmaguk védelméről megfeledkeznek.

A szakértő szerint ennek oka gyakran az, hogy az ügyfelek nincsenek tisztában a biztosítás valódi funkciójával. „Az ügyfelek nem gondolnak bele abba, hogy ha például egy fiatal pár felvesz egy 50 milliós hitelt, és az egyik fél meghal, a partnernek ugyanazt a törlesztőrészletet kell fizetnie a jövőben is, amit addig ketten törlesztettek.”

A bankok egyébként gyakran bele is építik a hitelbe a hitelfedezeti biztosítást, olykor kamatkedvezmény formájában. Azonban az ügyfelek sokszor nincsenek tisztában azzal, hogy ezen felül jóval szélesebb körű lehetőségeik is vannak a saját pénzügyi védelmük érdekében.

Mikor kössünk biztosítást?

Sokan halogatják a kockázati életbiztosítás megkötését fiatal korukra hivatkozva. „Csakhogy éppen fiatalabb korban, egészségesen lehet a legkedvezőbb feltételekkel biztosítást kötni. Ha már baj van, lesz valami tartós betegségünk, akkor csak kizárásokkal tudunk biztosítást kötni. De ilyen esetekben az is előfordulhat, hogy egyáltalán nem tudunk már biztosítást kötni” – hívja fel a figyelmet Erdélyiné Forgó Erzsébet.

A kockázati életbiztosítást rugalmasan lehet alakítani, mind a biztosítási összeg, mind pedig a fedezet kockázat egyénre szabható. A szakértő példaként említi, hogy sok család nem tudja, hogy gyermekre is köthető biztosítás. A biztosítást az életkor és az anyagi helyzet, valamint az egészségi állapot és a családi kockázatok alapján is személyre lehet szabni. A genetikai hajlam, a családi betegségek előfordulása, a szűrővizsgálatok rendszeressége mind befolyásolják a megítélést és a biztosítási ajánlatot is.

A biztosítást nem ajánlott online kalkulátorral megkötni. Érdemes időt szánni egy személyes tanácsadásra, amikor egy szakértővel együtt nézzük meg, mire van valóban szükség

Kiknek érdemes kockázati életbiztosítást kötni

A családosoknak

Ha a családtagjaid függenek tőled anyagilag, a kockázati életbiztosítás segíthet biztosítani számukra a szükséges anyagi védelmet a váratlan események esetén. Például, ha van gyermeked, akinek jövőbeli tanulmányait szeretnéd biztosítani, vagy ha a házastársad a te jövedelmedre támaszkodik a mindennapi megélhetéshez, akkor a biztosítás révén megnyugtató lehet, hogy családod pénzügyi biztonságban lesz, ha veled történik valami – mondja a Hungarikum Alkusz szakértője.

Az ezekhez hasonló váratlan események, mint

a betegség vagy baleset, tragikus következményekkel járhatnak, és a biztosítás segíthet abban, hogy a családtagok ne szenvedjenek anyagi hátrányt.

Hitelviszonyban lévőknek

Hitel felvételekor a kockázati életbiztosítás megkötése különösen fontos, mivel jelentős védelmet nyújthat a hitelfelvevő és a családja számára, biztosítva ezzel a pénzügyi stabilitást és a biztonságot. Amennyiben a hitelfelvevő elhalálozik a hitel futamideje alatt, a kockázati életbiztosítási összeg kifizetésre kerül, amely elegendő lehet a fennálló hitel törlesztésre. Ez segít megakadályozni, hogy az örökösök anyagi terheket vállaljanak, és biztosítja, hogy a család anyagi helyzete ne romoljon, így a háztartás stabilitása megmarad.

Erdélyiné Forgó Erzsébet rámutat, hogy sok pénzintézet megköveteli a kockázati életbiztosítás meglétét a hitelfelvétel során, különösen nagyobb kölcsönök esetén, mint például lakáshitelek. A biztosítás megkötése tehát nemcsak lehetőség, hanem sok esetben előfeltétel is ahhoz, hogy a hitel folyósításra kerüljön. A kockázati életbiztosítás a hitel futamideje alatt nyújt védelmet, így a biztosítási összeg a biztosított életében kifizetésre kerül, ahelyett, hogy az örökösökre hárulna a tartozás rendezésre. Ezáltal a hitelezők előtt is biztosítva van, hogy a kölcsön visszafizetése megtörténik, függetlenül a váratlan eseményektől.

„Azt mondhatjuk, hogy kockázati életbiztosítás megkötése hitelfelvétel esetén egy okos lépés, amely segít megvédeni a család pénzügyi biztonságát, biztosítja a hitelvelvételi folyamat során a hitelező elvárásainak való megfelelést, és lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevő felelősségteljesen gazdálkodjon a jövőjével” – teszi hozzá Erdélyiné Forgó Erzsébet.

Vállalkozóknak

A kockázati életbiztosítás egyik előnye, hogy nem köti a biztosított státuszát munkaviszonyhoz, így nemcsak lakossági ügyfelek, hanem vállalkozók is jogosultak a szolgáltatásra. Ez különösen fontos azok számára, akik nem mehetnek klasszikus betegállományba. „A biztosítás nem betegállományra fizet, hanem a kiesett jövedelemre nyújt fedezetet” – magyarázza a különbséget Erdélyiné Forgó Erzsébet. Ha egy egyéni vállalkozó műtét vagy betegség miatt kiesik a munkából, nem kell munkáltatói igazolás vagy táppénz-jogosultság. A biztosítás így is szolgáltat, akár a kórházi tartózkodásra, egy műtét összegére, vagy akár a rehabilitációra nyújthat támogatást.

Ha a vállalkozásod jelentős mértékben függ a te munkádtól és szakértelmedtől, a biztosítás révén biztosíthatod, hogy a cég tovább tud működni, akár a hiányodban is

– hangsúlyozza a Hungarikum Alkusz pénzügyi közvetítési üzletágvezetője.

A leggyakoribb kockázatok

A statisztikák szerint a magyar lakosság körében a leggyakoribb egészségügyi kockázatok közé tartoznak a daganatos megbetegedések, a sztrók, a szív- és érrendszeri betegségek. Természetes, hogy ezekre épülnek a legnépszerűbb fedezeti csomagok. „Minden konstrukció egyedi, a fedezeti elemeket az ügyfél anyagi lehetőségei szerint érdemes összeállítani. De már egy kisebb védelem is sokat számít” – hangsúlyozza a szakértő.

Miért fontos a szakértő biztosításkötéskor?

A biztosításkötésnek egy felelősségteljes döntésnek kell lennie, mégis sokan online kalkulátorok alapján, általános sablonok mentén tájékozódnak. A szakértő szerint ez komoly hibákhoz, buktatókhoz vezethet, hiszen a biztosításnak minden esetben az adott ember egyéni élethelyzetéhez, kockázati profiljához kell illeszkednie. Itt jön be a tanácsadó szerepe: segít összevetni a lehetőségeket, figyelembe veszi a kockázatokat és az ügyfél pénzügyi mozgásterét.

„Azért érdemes szakértőhöz fordulni, hogy olyan biztosítást kössön meg az ügyfél, ami valóban rá van szabva. Fontos tudni, hogy milyen betegségek fordultak elő a családjában, milyen életmódot folytat, milyen anyagi háttérrel rendelkezik? És még sok-sok más kérdést és szempontot is figyelembe kell venni egy biztosítás esetén” – hangsúlyozza a Erdélyiné Forgó Erzsébet.

A biztosítási szakértők szakmai tapasztalata és tudása segíthet abban, hogy a legmegfelelőbb biztosítási típust és a legjobb fedezetet válasszuk ki a saját igényeink és élethelyzetünk alapján. A szakértők tisztában vannak a piacon elérhető különböző termékekkel, és képesek összehasonlítani azokat, figyelembe véve az árakat, a fedezeteket és a feltételeket.

Ők segíthetnek továbbá az egyéni igények pontos megfogalmazásában, így biztosítva, hogy a választott biztosítás valóban a szükségleteinket szolgálja. A kockázati életbiztosítások összetett termékek, így sok tényezőt kell figyelembe venni, például az életkort, egészségi állapotot vagy családi helyzetet is.

A biztosítási szakértők emellett részletes tájékoztatást nyújtanak arról is, hogy milyen kizárások, feltételek és mértékek vonatkoznak a kiválasztott biztosításra.  Rámutatnak arra is, hogy a különböző biztosítok ajánlatai között milyen különbségek vannak, így megalapozott döntés hozhatunk.

A Hungarikum Alkusz pénzügyi közvetítési üzletágvezetője hozzáteszi, hogy a biztosítási szakértő szakmai támogatásokat és tanácsokat nyújt a biztosítási folyamat során, beleértve a szerződésmegkötést és az esetleges módosításokat vagy káresetek kezelését. Ezzel a támogatással elkerülhetjük, hogy egyedül kelljen navigálnunk a biztosítási világ bonyolult rendszerében, és biztosak lehetünk abban, hogy a legjobb döntést hoztuk meg a kockázati életbiztosítás kapcsán.

Tehát a biztosítási szakértői ajánlatok igénybevételével nemcsak a választási lehetőségek széles skálájához jutunk hozzá, hanem olyan szakértői támogatást is kapunk, amely megkönnyíti a folyamatot és biztosítja a megfelelő védelmet – összegzi Erdélyiné Forgó Erzsébet.

Mennyit érdemes vállalni havonta?

A szakértő szerint a személyre szabott kalkuláció és tanácsadás elengedhetetlen, hiszen egy 80 milliós lakáshitellel rendelkező kétgyermekes család egészen más helyzetben van, mint egy egyedülálló, fiatal pályakezdő. A cél azonban minden esetben ugyanaz: időben gondoskodni a váratlan helyzetek kezeléséről, még mielőtt bekövetkeznek.

A cikk szakmai partnere a Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt.