Egyre többen kötnek kisállat-biztosítást Magyarországon

„A kisállat-biztosítás nem újkeletű termék, a magyar biztosítási piacon már több mint 15 éve van jelent és külföldi mintára hozták létre” – mondja Bara Ágnes, a Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. stratégiai és nemzetközi igazgatója. Mint kifejtette, az elmúlt másfél évtizedben a konstrukciók alapelvei nem sokat változtak, legfeljebb igazodtak egy kicsit az ügyféligényekhez. A piac fokozatosan bővül, ahogy egyre többen tekintenek tudatos gazdiként a kisállatukra.

„A tudatosság fejlődése együtt mozog a biztosítási igényekkel. A kisállat-biztosítás iránt elsősorban azok érdeklődnek, akik a kedvencüket családtagként kezelik. Ők azok, akik valóban felelősségteljesen gondoskodnak róluk” – fogalmazott Bara Ágnes.

Magyarországon jelenleg kutyákra és macskákra lehet kisállat-biztosítást kötni. Más házi kedvencek – például nyulak, hörcsögök vagy hüllők – nem tartoznak bele ebbe a körbe. Ennek oka, hogy a biztosításhoz szükség van az állat egyértelmű azonosíthatóságára. „A kisállat-biztosítás alapfeltétele, hogy az állat rendelkezzen mikrochippel, valamint megkapja a kötelező védőoltásokat és rendszeresen legyen féregtelenítve is” – tette hozzá a szakértő. Ezek az előfeltételek lehetővé teszik, hogy a biztosítás személyre szabottan vonatkozzon az adott állatra, és egyértelműen elkülöníthető legyen más egyedektől.

A hazai piacon jelenleg tehát főként azok a gazdik köthetnek ilyen biztosítást, akik már most is odafigyelnek kedvencük egészségére és jólétére. A kisállat-biztosítás nem csupán váratlan kiadások ellen véd, de a felelős állattartás egyik újabb eszköze is lehet, a biztosításkötés ugyanis nem pusztán anyagi döntés, hanem tudatos hozzáállást is tükröz.

A kisállat-biztosítási csomagok jellemzően két fő területre nyújtanak fedezetet: balesetekre és betegségekre. Fontos azonban, hogy a fedezet nem minden esetben terjed ki a fajtára jellemző, gyakori betegségekre.

A biztosítás elsősorban a hirtelen fellépő, kívülről ható, előre nem látható esemény, balesetesetén térít, valamint olyan betegségek esetén, amelyek nem a fajta jellegzetességeiből adódnak

– magyarázta Bara Ágnes. Példaként említette, hogy egy tacskó esetében a szív és érrendszere megbetegedések, vagy egy német juhásznál a csípőizületi diszplázia jellemzően kizárt a biztosítási körből.

„Ezek a már közismert fajtabetegségek általában kizártak. A biztosítók e téren eltérően járnak el, ezért fontos, hogy ne csak az ár alapján döntsünk, hanem alaposan nézzük át az adott termék kizárásait is” –tette hozzá a szakértő.

A baleseti káresemények széles skálán mozoghatnak: ide tartozhatnak az olyan tipikus, gyakori problémák, mint például a séta közben a fülbe vagy a mancsba fúródó toklász okozta sérülés, de akár egy ficam, egy közlekedési baleset, vagy hőség okozta rosszullét, hőguta is. „Tehát minden olyan jellegű dolog, ami nem hosszabb, tartós betegség következménye” – mondta a Hungarikum Biztosítási Alkusz stratégiai és nemzetközi igazgatója.

A biztosítók a kifizetések tekintetében jellemzően limiteket alkalmaznak. Léteznek káreseményenkénti, évenkénti, sőt, gyakran költségtípusonkénti limitálások is.

„Az általános gyakorlat az, hogy egy adott kár esetén körülbelül 100.000 forintig térítenek a biztosítók az állatorvosi költségekből” – ismertette Bara Ágnes. Emellett, ahogy más biztosítási termékeknél is megszokhattuk, itt is van önrész, amelyet az ügyfélnek kell vállalnia minden egyes kifizetés esetén.

A díjazás szintén széles skálán mozog: „Van már olyan kisállat-biztosítás, amely évi 6500 forintos díjtól elérhető, de a teljes körű, magasabb fedezetű csomagok elérhetik a 70 ezer forintos éves díjat is” – mutatott rá a szakértő. A választásnál tehát nemcsak az ár, hanem a fedezeti kör, az önrész, valamint a limit mértéke is kulcsfontosságú tényező.

A biztosítási piac kínálata egyre színesebb, de éppen emiatt egy laikus gazdi számára nehéz eligazodni a lehetőségek között. A kisállat-biztosítás ugyanis sok esetben nem önálló termékként, hanem kiegészítőként, például lakásbiztosításhoz társítva érhető el, de léteznek önállóan is megköthető csomagok.

„Nagyon gyakori, hogy a biztosítók lakásbiztosításba integrálva kínálják a kisállat-biztosítást. De vannak önálló konstrukciók is. Viszont, ha valaki ténylegesen össze akarja hasonlítani a termékeket, és megérteni, mit tartalmaznak, akkor egy meglehetősen komplex összehasonlítási mátrixra lenne szüksége” – magyarázta Bara Ágnes. Minden biztosító más-más szempontok szerint szabja meg a feltételeket: a várakozási időtől kezdve a fedezeti limiteken át a kizárásokig.

A legtöbb gazdi hajlamos azt gondolni, hogy úgysem történik semmi baj. Ezért inkább az alacsonyabb havi díjú, kisebb térítési összegű csomagot választja. De egy nem várt helyzetben kiderülhet, hogy az nem elegendő, és ilyenkor sajnos anyagilag is kellemetlen meglepetés érheti őket

A biztosításkötés idejét tekintve is tudatosságra van szükség. A legideálisabb, ha a gazdi már a kisállat örökbefogadásakor vagy megvásárlásakor előre gondolkodik. „A biztosítást általában 4-6 hónapos kor után lehet megkötni, miután az állat megkapta az immunizáláshoz szükséges oltásokat. Ezután a 30 napos várakozási idő leteltével él a fedezet, természetesen akkor, ha minden egyéb egészségügyi feltétel is rendben van” – magyarázta Bara Ágnes.

Biztosítást általában a kisállat 7-8 éves koráig lehet kötni, ez az úgynevezett belépési korhatár. Ugyanakkor, ha ez időben megtörténik, és a szerződés folyamatos marad, akkor a biztosítás a későbbiekben is érvényben maradhat, akár még idős kutyák vagy macskák esetében is.

Természetesen a meglévő betegségek kizáró okot jelenthetnek, vagy nem számíthatunk térítésre ezek kapcsán.

A biztosítás díját leginkább a fedezeti limitek, valamint az önrész mértéke határozza meg. „A térítési határok alkalmanként 30 ezer forinttól akár 200 ezer forintig is terjedhetnek. Az önrész viszont viszonylag egységes: szinte minden biztosító 10 ezer forintos önrész mellett kínálja a termékét” – tette hozzá a szakértő.

Nem csak az életkor vagy a meglévő betegségek szabhatnak határt a biztosításkötésnek: bizonyos kutyafajták esetén egyáltalán nem elérhető a kisállat-biztosítás. Ez az egyik legérzékenyebb és legtöbb vitát kiváltó kérdés a gazdik körében.

A biztosítók standardizált kockázatkezelési logika szerint dolgoznak A felelősségbiztosításból elsőként általában a harci kutyának minősített fajtákat zárják ki a biztosítási körből: ilyen például a pitbull, a cane corso, de ide sorolható az akita is, amelyre a legtöbb biztosító nem kínál fedezetet.

„Ez az a vita, amely évek óta zajlik a kutyatulajdonosok és a biztosítók között. A biztosítók nem az egyedi körülményeket vizsgálják, hanem előre meghatározott sztenderdekre építenek” – emelte ki a szakértő. Hozzátette, hogy gyakran nem is a tényleges kockázatok, hanem a külföldi normák és statisztikák formálják a kizárási gyakorlatot.

A költségek oldaláról nézve nemcsak az állatorvosi költségek térítése jelenthet könnyebbséget az állattartók számára, hanem az is, ha a szerződés felelősségbiztosítást is tartalmaz. Ezt azonban sok gazdi nem is tudja, pedig akár egy kis baleset is komoly károkat okozhat másnak.

Sokan nem gondolnak rá, de egy kisállat-biztosítás része lehet a felelősségbiztosítás is, amely akkor fizet, ha az állat kárt okoz másnak

– mondta Bara Ágnes. Egy konkrét példát is említett: „Volt egy eset, ahol a kutya kiszaladt a nyitott kapun, és egy közeledő autó emiatt kárt szenvedett. A biztosító ebben az esetben megtérítette a keletkezett anyagi kárt a gazdi helyett.”

A felelősségbiztosítás különösen külvárosi vagy vidéki környezetben lehet hasznos, ahol gyakori, hogy az állat szabadon közlekedik az udvarban, és kiszökhet az utcára. De legalább ennyire lényeges szempont az orvosi költségek fedezése is.

„Az orvosi költségek az elmúlt években drasztikusan emelkedtek. Egy egyszerű beavatkozás, például egy toklász eltávolítása, akár 50-100 ezer forintba is kerülhet, nem beszélve a műtétekről, amelyek altatással és utókezeléssel együtt több százezres tételt is elérhetnek” – mondta a szakértő. Hozzátette: „felelős gazdiként mindent megteszünk, hogy megelőzzük a betegségeket. De a baleseteket nem tudjuk kizárni, ezért is fontos, hogy ilyenkor a biztosító ott legyen mellettünk.”

A kisállat-biztosítás tehát nem csupán a kutya vagy macska egészségét, hanem a gazdi pénztárcáját is védi, legyen szó orvosi kezelésről vagy másoknak okozott károkról. Aki felelősen gondolkodik, annak érdemes időben lépnie.

A cikk szakmai partnere a Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt.